債務人要諮詢消債事件，那裡可以取得資訊或協助？

消費者向法院聲請債務清理，所必須填寫的聲請書狀、清冊等，目前司法院已將表格化的書狀格式公布在網路上。如果不會使用網路或想更進一步知道消債條例的相關規定，也可以到各地方法院的聯合服務中心請求協助，或者尋求法律扶助基金會的協助。

消債條例有那些程序，是債務人應該了解的？

消債條例下列3個程序，債務人應該了解

一、前置協商或調解程序。
二、更生程序。
三、清算程序。

消費者債務清理條例所規定的清理程序有哪幾種？是不是要先和銀行協商或調解後才可以利用該條例清理債務？

 一、消費者債務清理條例所規定的清理程序有哪幾種？

消費者債務清理條例所規定的清理程序有兩種，一為「更生程序」，一為「清算程序」。

二、是不是要先和銀行協商或調解後才可以利用該條例清理債務？

（一）債務人如對銀行、信用合作社等金融機構積欠債務，如欠卡債、信用借款、房貸等，在向法院聲請更生或清算前，必須先和債權人進行協商或調解（稱之為前置協商或調解），如果協商或調解成立就可以不必利用本條例的更生或清算程序，如果不成立，才可以聲請更生或清算。

（二）如果債務人的債權人之中，沒有任何一個是金融機構，就可以不用經過協商或調解程序，而可以直接向法院聲請更生或清算。

債務人積欠什麼債務要進行前置協商或調解？

債務人積欠金融機構債務，聲請更生或清算前，須先進行前置協商或調解，這裡的金融機構包括

一、銀行業，例如銀行、信用合作社、農會信用部、漁會信用部、票券金融公司、信用卡業務機構及郵政儲金匯業局。

二、證券及期貨業，例如證券商、證券投資信託事業、證券投資顧問事業、證券金融事業、期貨商、槓桿交易商、期貨信託事業、期貨經理事業及期貨顧問事業。

三、保險業，例如保險公司及保險合作社。
四、信託業，例如信託公司。
五、其他經主管機關核定之金融機構。

債務人可否不經前置協商或調解，直接聲請更生或清算？

對於金融機構負債務者，未經前置協商或調解不成立，不可逕向法院聲請更生或清算。如果債務人之債權人中，沒有金融機構，可以不經協商或調解程序，直接聲請更生或清算。

前置協商程序要向什麼人聲請？向法院提出嗎？

前置協商程序是必須向最大債權銀行提出請求，並不是向法院聲請。

我不知道最大債權金融機構是那一家，怎麼辦？

可以直接向聯合徵信中心申請金融機構債權人清冊，從清冊中可以得知最大債權金融機構是那家金融機構。

債務人如何申請前置協商？

一、依銀行公會之要求，債務人備妥下列文件，以掛號寄交最大債權金融機構提出申請

（一）前置協商申請書。
（二）身分證正反面影本。
（三）申請人財產及收支狀況說明書。
（四）債權人清冊。
（五）近1個月國稅局所核發之財產資料清單及最近2個年度之綜合所得資料清單。
（六）近3個月之薪資證明文件。
（七）勞工保險卡正本。

二、以上「前置協商申請書」、「財產及收支狀況說明書」表格，可於銀行公會網站下載使用，或撥打銀行公會諮詢電話取得。

債務人申請前置協商，是否應向最大債權金融機構之總行提出？

不用，向最大債權金融機構之總行或各地分行提出都可以。

需不需要委任代理人參加協商？

這點債務人可以自己決定，不一定要委任代理人，如果有必要，最好能委任正派律師，不要委由坊間的代辦業者辦理，以防止受騙。且縱使有委任代理人，在協商的場合，最好還是要親自出席，除了表現出面對債務的決心，且可親自磋商清償方案，較易成立協商。

向銀行申請協商後，銀行會如何進行？

一、債務人向最大債權銀行申請協商，依法視為同意或授權受請求之金融機構得向稅捐或其他機關、團體查詢財產收入、業務及信用狀況，所以債權銀行會先調查債務人之財務狀況，並且將調查所得資料提供給其他債權人閱覽或抄錄。

二、所以請求協商時，最好誠實說明財務狀況，以避免債權銀行查詢後發現不符，而影響協商意願。最大債權銀行就會召開債務協商會議，其選擇的地點可能會在銀行內或其所指定的處所，而且必須通知其他債權人一起來協商債務清償方案（例如如何償還？分幾期？總額須還多少才能將餘額免除？）。

與銀行協商成立或不成立時的效果？

一、與銀行協商成立的效果

（一）如果債務人所提出之債務清償方案得到債權人之同意，協商就可以成立（依個別債權人與債務人是否成立協商來分別判斷）。
（二）協商成立的話，要以書面作成債務清償方案，由債權人、債務人在上面簽名、蓋章或按指印都可以。

二、與銀行協商不成立的處理

如果協商不成立，可以要求債權人給與證明書，證明已經過協商程序但未成立。

什麼是「更生程序」？

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃（此計劃稱更生方案），更生方案經法定程序由法院認可後，債務人只要依照方案履約完畢，除了不免責債權外，就當然免除其他債務（當然免責）之制度，在更生過程中，債務人所從事之職業不會受到任何限制。

什麼是「清算程序」？

一、「清算程序」是將債務人現有的財產全部拿出來變現，由法院或管理人分配給全體債權人。

二、清算完畢後，並非當然免責，必須法院裁定免責後，債務人才能免除其他債務，如果法院裁定不免責，則債務人對其餘債務仍然要負清償責任。

三、另外，債務人最後還要聲請並經法院裁定復權後，才能回復因開始清算而喪失的公、私權利或資格。

債務人應該如何選擇「更生」或「清算」？

一、債務人積欠無擔保或無優先權之本金及利息債務總額超過1200萬元的話，就沒有辦法選擇更生，只能聲請清算。

二、如金額在1200萬元以下的話，更生或清算都可以列入選項，不過如果債務人有穩定的持續收入來源的話，選擇「更生」比較能夠在維持現有工作之情況下，達到清理債務之目的，但是如果沒有固定還款來源，就不適合「更生」而只能「清算」，因為沒有固定還款來源就沒有辦法按期還款。

向法院聲請更生，生活上是否會受到限制？

原則上不會，除非法院在為認可更生方案之裁定時，因更生方案履行之必要，才會在債務人依更生條件全部履行完畢前，限制債務人之生活程度。

向法院聲請清算，生活上是否會受到限制？

一、債務人聲請清算後，其生活即不得逾一般人通常之程度，法院還可以對其生活再進一步加以限制。

二、至於居住方面，債務人非經法院許可，不得離開住居地，法院並得限制債務人出境。

向法院聲請更生，職業上是否會受到限制？

向法院聲請更生，職業上「不會」受到限制。

向法院聲請清算，職業上是否會受到限制？

法院裁定開始清算程序後，債務人關於從事職業之資格或權利即會受限制，如不得擔任律師、會計師、農漁會會員、保險業務員、不得委託證券經紀商買賣股票等等，必須等到法院裁定復權時，才能回復。

債務人聲請更生，如果有隱匿、毀棄財產或作不利於債權人之處分，或者捏造債務、承認不真實之債務，或是隱匿、毀棄、偽造或變造帳簿、會計文件，導致財產不真確等不誠實的行為，有什麼後果？

一、構成消費者債務清理條例第147條之罪，要處3年以下有期徒刑。

二、法院會不認可更生方案，而進入清算程序。 在法院認可更生方案後1年內才發現，法院也可以依照債權人之聲請裁定撤銷更生，同時裁定開始清算。

三、在進入清算程序後，法院仍然會因債務人之不誠實行為，而裁定不免責。